‘开云(中国)Kaiyun’独家专访央行副行长：存款保险让银行更稳健

3月31日，《存款保险条例》发布，我国存款保险制度月创建。为什么自由选择当前发售存款保险制度？对存款人权益不会带给什么影响？对金融改革全局的意义确有？就存款保险制度的涉及问题，中国人民银行副行长潘功胜拒绝接受了本报记者采访。

提高金融体系稳健性，强化银行业竞争力和服务实体经济的能力记者：为什么自由选择在当前时机发售存款保险制度，其起到和意义主要反映在哪些方面？潘功胜：存款保险作为当前金融领域的一项最重要改革，早已研究、筹划了多年。这项改革党中央、国务院高度重视，党的十八届三中全会和政府工作报告都明确提出了拒绝，各方面也很注目。主要的原因，存款保险制度作为金融业的一项最重要的基础制度决定，和中央银行的最后贷款人、宏观谨慎监管一起，联合包含金融安全网的组成部分。

这项制度的创建，对于更佳地维护存款人的利益，更进一步完备金融安全网，创建金融平稳的长效机制，对于增进银行业身体健康发展，进一步提高我国银行业的发展水平和竞争力，提高银行业服务实体经济的水平，都具备十分最重要的意义。记者：当前发售存款保险制度，不利于更进一步提高我国金融体系稳健性，直说主要反映在哪些方面？潘功胜：存款保险作为市场化的风险防止和消弭机制，在理顺政府和市场的关系、完备金融机构运行机制、提高银行体系的稳健性方面具有独有优势，可以在增进银行业身体健康发展方面充分发挥最重要起到。存款保险以法律的形式，为存款人的存款安全性获取具体的法律确保。

创建存款保险制度是对现有金融安全网的完备和强化，通过强化存款保险与央行金融平稳、宏观谨慎管理以及金融监管的协商因应，共同提高我国金融安全网整体效能。通过实施基于风险的差异费率，促成银行谨慎务实经营。即使个别银行经营经常出现问题，存款保险作为市场化的处理平台，也可以灵活运用并购、接续等市场化的方式，展开较慢、高效的处理，在充份维护存款人、尽可能减少处理成本的同时，维持金融服务不中断，确保银行体系的稳健性。

一项基础性金融改革 将优化我国金融生态记者：存款保险作为一项基础性金融制度，被称作是金融改革的“先手棋”。这项制度的发售对于我国下一步整体金融改革将起着怎样的促动起到？潘功胜：存款保险制度创建后，需要为金融领域其他一些改革获取设施反对。

民营银行、中小银行发展对于增进构成多样化的融资体系，非常丰富金融供给具有十分最重要的意义。存款保险制度创建后，可以为其建构平稳的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和联合发展。

另外，利率市场化彰显了市场主体更加多自主权，在提升金融资源配置效率的同时，对金融机构完备运行机制和风险管理明确提出了更高的拒绝。存款保险通过差异费率和早期缺失等机制，及时校正风险，协助金融机构强化相反鼓舞和市场约束，增进银行业身体健康、可持续发展。

记者：当前实施存款保险制度，对于提高我国金融生态将带给什么影响？潘功胜：近年来我国金融改革获得明显的成绩，银行业获得长足发展。同时应该看见，在符合实体经济的市场需求方面，特别是在有所不同层次的金融服务方面，还有较小的空间。存款保险通过为大、中、小银行建构一个公平竞争的市场环境，可以推展构成有效地竞争、多层次、广覆盖的中小金融机构体系，非常丰富金融服务和供给，提高金融普惠性水平。

同时，存款保险不利于增强市场约束和风险的及时校正，通过实行风险差异费率和早期缺失等措施，对风险早于找到、早于缺失、早于处理，避免金融体系风险的积累，增进金融生态环境的提高。我国银行业经营务实，存款保险制度为银行业特别是在是中小银行身体健康发展获取扎实制度确保记者：中小银行是目前银行体系发展的短板，很多小企业也常常体现融资难、融资喜，创建存款保险制度后这一状况否不会获得提高？潘功胜：存款保险制度需要为银行业尤其是民营银行、中小银行的身体健康发展获取基础性的制度确保。

从信息平面和交易成本的看作，遥相呼应当地的小微金融机构服务中小企业具备较为优势，这一点已被大量研究文献和国际国内实践中反复证明。从各国经验看，创建存款保险制度是发展民营银行、小银行的最重要前提和条件。

存款保险客观上能强化这些银行的信用，为之建构一个与大银行公平竞争的金融市场环境，从而不利于推展金融业放松市场准入等改革。存款保险制度创建后，通过对有所不同经营质量的金融机构实施差异费率，并采行及时缺失措施，不利于更进一步增进中小银行、民营银行谨慎经营和身体健康发展，逐步形成更为合理的金融结构和布局，增进构成一个有效地竞争、可持续发展的小金融机构体系，非常丰富基层金融服务和供给，从而有效地提高中小企业融资难、融资喜的状况。

记者：存款保险制度不会会引起中小银行存款搬去，导致银行业风险？潘功胜：目前，我国银行业经营状况良好，总体运营务实。创建存款保险制度是对现有金融安全网的提高和强化，可以更进一步提高银行业的稳健性，增进银行业身体健康发展，因此制度实施不会较为稳定。原作50万元的支付限额，可以使99.63%的存款人，还包括各类企业，获得全额维护，需要充份确保存款人的利益和银行业的务实运营。必须解释的是，实施限额支付，并不是说道限额以上存款就没确保了。

大额存款人与银行业务合作关系更加紧密，具备较强的风险辨识能力，会只能搬去。按照条例的规定，在处理问题投保机构时，存款保险大多采行并购与接续等市场化手段，将问题机构的存款移往到身体健康机构，从而使存款人存款、业务之后获得充份确保。

制度设计既扎根中国国情，又反映国际最佳实践中和基本准则记者：存款保险制度在国际上早已实行多年，我国存款保险制度在设计中糅合了哪些国际上的有益作法？潘功胜：目前，世界上有数110多个国家和地区创建了存款保险制度，金融平稳理事会（FSB）的24个成员中，有数21个创建了存款保险制度。在研究设计我国存款保险制度方案的过程中，研究小组系统总结了我国存款人维护现状和历史上处理金融风险的经验教训，遥相呼应创建合适我国国情的制度。

同时，也的组织力量对国际存款保险的主要模式、成熟期作法展开了辨别和总结。尤其是本轮国际金融危机后，各国充份吸取危机中正反两方面的经验教训，争相向风险最小化模式改变，增强存款保险早期缺失与风险处理等职责。

这也为我国创建存款保险制度的方案设计获取了近期的、可吸收糅合的国际经验与教训。在我国存款保险制度设计理念和方向上，这方面有高度共识，还包括存款保险无法做到“缴付箱”，不应实施基于风险的差异费率，存款保险不应具备适当的早期缺失和风险处理职能，尽量做对风险早于找到、早于缺失、早于处理等，正是总结了国际金融危机正反两方面的经验教训，反映了存款保险制度的核心要素和国际发展改革趋势。公众意见总体大力正面，制度不会稳定实行记者：从发布印发稿到月发售，历时近4个月。

这期间各方面的对系统意见如何？月稿中接纳了哪些？潘功胜：按照国务院工作部署，存款保险条例从2014年11月30日起，通过中国政府法制信息网向社会公开发表印发，为期一个月。从印发的情况看，各方面都指出创建存款保险制度不利于更佳地维护存款人权益，创建确保金融平稳的长效机制，增进银行业改革发展，建议尽早实施条例。同时也有建议明确提出，为充份确保存款人的权益，应该更进一步具体存款保险机构支付存款的时限。

回应，有关部门展开了严肃研究并不予接纳，条例第十九条在原本“及时支付”阐释的基础上，更进一步具体存款保险基金管理机构应该在规定情形再次发生之日起7个工作日内足额支付存款人的被保险存款。记者：存款保险的保险费由谁来递，按什么标准递？潘功胜：存款保险的保险费由投保的银行业金融机构缴纳，存款人不必须缴纳。

缴纳保险费的主要目的是为了强化对金融机构的市场约束，我国存款保险实施基准费率和风险差异费率结合的制度，这不利于增进公平竞争，构成相反鼓舞，促成其谨慎经营、身体健康发展。综合考虑到国际经验、金融机构承受能力和风险处理必须等因素，我国存款保险费率水平将高于绝大多数国家存款保险制度跟上时的水平以及现行水平。费率标准并不是相同恒定的，可以根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的积累水平等因素展开调整。

记者：在制度发售方面，人民银行做到了哪些打算工作？潘功胜：多年来，人民银行会同有关部门对在我国创建存款保险制度展开了大量调查和综合研究，普遍征询了各方面意见建议。根据《存款保险条例》和国务院批准后的实施方案，已逐步创建一个原始的存款保险政策框架，主要还包括事前的风险防止、事中的风险掌控、事后的风险处理等。

下一步，人民银行将按照国务院的工作部署和有关工作决定，依照《存款保险条例》坚实作好制度的组织实行的各项工作。更进一步增大对存款保险的宣传和讲解，作好业务培训，更进一步提高社会公众对存款保险的解读和理解。同时，强化存款保险与央行金融平稳、宏观谨慎管理以及金融监管的协商因应，共同提高我国金融安全网整体效能。

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